05.09.2008
Банки массово поднимают ставки по выданным кредитам. Кто виноват и что делать, если банк меняет ставку по кредиту?
Форумы финансовых порталов и экономических изданий кипят. Их пользователи массово выбрасывают цитаты из новых договоров, присланных банками Украины, в которых взяты ипотечные и автомобильные кредиты. «… Банк имеет право пересматривать ставку не более, чем на 5 процентных пунктов за один раз …» (очень вдохновляет, неправда ли?), «…в случае, если клиент не согласен с повышением ставки, банк дает ему право в течение 15 дней досрочно погасить задолженность по кредиту, включая связанные с этим штрафные санкции…» (какое великодушие!). В целом настроения населения достаточно пессимистичны: мол, мы стали заложниками банкиров! Ну что ж, банк ведь не благотворитель – отвечают им маскирующиеся под обычных пользователей сотрудники пиар-служб этих самых банков – ведь кредитные ресурсы в мире дорожают. "Простобанк Консалтинг" советует, какие действия необходимо предпринимать до, во время и после такого недружественного шага финучреждения.
Чукча – не читатель?
Легко сказать – внимательно читайте свой договор перед тем, как его подписывать. А если, получив документ на руки перед самым его подписанием, Вы откажетесь? В случае с автокредитом – потеряете только время, потраченное на принятие решения о выдаче кредита. В случае с ипотекой – еще и задаток, который наверняка уже отдали хозяевам. Разумеется, лучше выяснить свои шансы на изменение ставки на этапе поиска банка.
Что же делать, если кредит уже взят? Если неприятное письмо все-таки пришло, то возможны два варианта Ваших действий
1). Допустим, в Вашем договоре не было пункта о праве банка пересматривать (не обязательно повышать :) ставку. Тогда, получив документ с таким предупреждением, необходимо, не медля, идти в суд. Дело практически на 100% выигрышное – ведь банк в одностороннем порядке нарушил условия договора. Важно: пока будет длиться судебный процесс, необходимо продолжать платить по кредиту хотя бы по той ставке, которую будете считать справедливой. Ее несложно высчитать самостоятельно. Так суд будет видеть, что Вы со своей стороны обязательства по договору выполняете. Если же платить не будете, а суд решит дело в Вашу пользу, все равно придется заплатить штрафные санкции за просрочку.
2). Второй вариант более плачевный. Во время его подписания Вы «не заметили» пункт о праве банка пересмотреть ставку по кредиту. Необходимо внимательно вчитаться в то, насколько четко банком соблюдены условия договора. Опций может быть несколько. Во-первых, банк может размыто написать «в случае изменения экономической ситуации». Бла-бла-бла. Под это можно подвести что угодно. Бабка надвое сказала. Придется доказывать, что либо рынок не так уж сильно будоражило, либо что банк пытался смошенничать.
Более добросовестные банкиры запишут свое право менять ставку «в случае изменения учетной ставки НБУ», «изменения LIBOR (Лондонская межбанковская кредитная ставка, по которой банки кредитуют друг друга, может быть месячная, квартальная, полугодовая, годовая, в разных валютах разная – Авт.)», другие параметры, которые можно осязать. То есть можно прогуглить и выяснить, так ли высоко вскочил LIBOR, как хочет Вам поднять ставку банк. Нацбанк требует от подопечных четко указывать в договоре правило, по которому ставка поднимается из-за этих причин. То есть количество процентных пунктов за раз, частоту и т. д. Если Вы заподозрили неладное в действиях банка – можно попробовать судиться.
Отказываться от услуг банка можно только в случае, если Вы чувствуете для этого моральные и финансовые ресурсы. Или же, если уверены, что найдете на рынке более низкую ставку для перекредитования. В ином случае, придется продолжать платить более высокую ставку.
Уходим
Перекредитование ипотеки – услуга, которую банки начинают предлагать все более активно. Видимо, тенденции рынка действительно порождают на нее достаточно высокий спрос. Однако прежде чем принять решение о смене банка, ответьте для себя на несколько вопросов. Сколько денег осталось выплатить по кредиту? Меньше половины суммы? Сколько времени осталось выплачивать кредит? Меньше половины срока? Если ответы положительные, овчинка выделки не стоит. Комиссии за открытие счета, выдачу кредита, нотариальное освидетельствование договора залога покроют разницу в кредитных ставках с лихвой. Финансисты рекомендуют менять банк только при условии, что ставка ниже как минимум на 2 процентных пункта.
Кроме того, если Вы уходите из банка из-за повышения им ставки кредита, есть ли гарантии, что этого не сделает Ваш новый кредитор? Если «новые экономические обстоятельства» бьют по рынку, то удар чувствуют все.
Еще один момент, о котором стоит помнить при перекредитовании, это страховка. Если решаетесь на этот шаг, то менять банки стоит в момент, когда срок действия страхового полиса на исходе. Во-первых, не факт, что Ваша страховая аккредитована в том банке, где Вы хотите перекредитоваться. Во-вторых, не факт, что Вы получите больше 20-50% «неизрасходованного» страхового платежа. Ведь с лидерами кредитного рынка страховщики, как правило, работают за большую комиссию со стороны первых. А взимается она вначале страхового периода безвозвратно и может достигать 70% платежа.
Учимся плавать
Смена банка и зал судебных заседаний – это конечно, меры «революционной борьбы». Но скорее – с последствиями. Есть способ избежать неприятных разговоров с банком и его подлых сюрпризов путем упреждения. То есть, выбрав изначально ссуду с плавающей кредитной ставкой. В отличие от так называемой «фиксированной» ставки (кстати, на Западе она не изменяется ни при каких обстоятельствах, а у нас, как мы выяснили, может еще как «расфиксироваться»!), которая может расти, «плавающая» ставка более честная – теоретически, в зависимости от конъюнктуры рынка, она может и падать. При этом фиксированной, по идее должна оставаться только маржа банка. Преимущество такого варианта для кредитуемого клиента – он предупрежден, что ставка будет меняться. Недостаток – никогда нельзя предугадать свои расходы по кредиту.
Украинские банки, хоть и не очень активно предлагают этот продукт на рынке, подошли к его оформлению очень творчески. К примеру, использовали практически все возможные варианты «плавания».
Они бывают в основном, трех видов – маржа банка + учетная ставка НБУ (с мая этого года – 12,0%); маржа банка + LIBOR; маржа банка + FIDR (депозитная ставка, на основании которой может рассчитываться кредитная ставка). В свою очередь, ставка LIBOR может быть за 1, 3, 6, 12 месяцев и в разных валютах. Соответственно, с такой же частотой могут пересматриваться ставки для клиента, который уже взял кредит. Есть и банки, которые меняют базовую фиксированную ставку два раза в год (например, июль и январь), а по уже выданным кредитам - раз в год (каждый июль, например).
Также есть те, в структуре ставки которых меняется маржа банка.
Маржа для тех, кто взял кредит в августе, составила 14,74%. Далее LIBOR начинает, к примеру, уменьшаться. В сроки, предусмотренные договором, банк «пересматривает» ставку (но на самом деле пересматривается лишь маржа, а LIBOR меняется сам, а «заявочная» ставка может остаться 18%). «Августовский клиент» в марте платит уже не 18%, а «маржа+LIBOR», то есть 14,74% («старый размер маржи)+2,7% (новая ставка LIBOR) =17,44%.
В свою очередь, для «мартовского клиента», заявленные 18% - это более негативные условия: маржа банка уже составляет 15,3%. И при повышении LIBOR, скажем, до 3,3% в мае, ставка изменится до 18,6%.
Что касается FIDR, то некоторые банки заложили в основу его расчетов самый простой депозит на год с выплатой процентов в конце срока, а некоторые – на полтора года с возможностью пополнения и выплатой процентов каждый квартал.
В общем, как ни крути, но предугадать направление течения для такой вот «плавающей ставки» практически не возможно.
МНЕНИЯ:
Владимир Викторович Очинский, Зам. Начальника управления кредитования департамента индивидуального бизнесаОАО Морской транспортный банк
Согласно статье 525 ГКУ односторонний отказ от обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, если другое не установлено договором или законом. Таким образом, при рассмотрении данного вопроса, первое, на что необходимо обратить внимание - это условия Кредитного договора, а именно - правила, по которым происходит изменение процентной ставки, а также соответствие условий изменения процентной ставки действующему законодательству Украины.
К основополагающим нормативным актам, которыми предусмотрено право банков включать в условия кредитных договоров возможность пересмотра процентных ставок по кредиту, относятся:
* статья 11 ЗУ "О защите прав потребителей", согласно которой Банк имеет право изменять процентную ставку по кредиту в зависимости от изменения учётной ставки НБУ или в других случаях предусмотренных действующим законодательством. При этом Банк должен уведомить Клиента об изменении процентной ставки в течении семи дней с даты изменения на чётко указанных основаниях согласно заключённого Кредитного договора. Банки не имеют права увеличивать процентные ставки без уведомления клиентов;
* Постановление НБУ № 168 от 10.05.2007 "Об утверждении правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита", которое предусматривает, что Банки могут изменять процентные ставки при условии наступления события, которое не зависит ни от одной из сторон и имеет непосредственное влияние на стоимость ресурсов. Например: изменение учетной ставки НБУ, изменение валютных курсов НБУ, инфляция, и др.
Банки не имеют права изменять процентные ставки по кредитам в связи с волеизъявлением одной из сторон (изменение кредитной политики банка, например).
Таким образом, условия и порядок изменения процентной ставки по кредиту не должны противоречить действующему законодательству Украины и должны быть чётко описаны в Кредитном договоре.
